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　　日前，《每日经济新闻》记者以存款人身份采访了一位招行客户经理，该客户经理表示，“三年期、五年期大额存单在招行APP上没有额度了，只有等不定期开放。”近期，《每日经济新闻》记者注意到，北京、深圳地区部分国有大行、城商行三年期，甚至了两年期大额存单产品已经从存款产品的货架上悄然“消失”，转而主推的热销产品是以低风险的理财、保险产品为主。

　　据市场消息称，4月10日，一位招商银行客户经理表示，“目前，该行已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。”消息发布后，引发市场关注。日前，《每日经济新闻》记者以投资者身份采访了一位招行客户经理开元体育APP免费下载，该客户经理表示，“三年期、五年期大额存单在招行APP上没有额度了，只有等不定期开放。”

　　该客户经理还向每经记者介绍称，该行三年期大额存单已经“好几个月没有额度了”，目前两年期大额存单利率为2.15%。记者注意到，目前招行APP上已经没有三年期大额存单选项。

　　据悉，因具有收益率高、流动性好、安全性强、功能丰富等特点，银行大额存单产品向来广受用户追捧。过去很长一段时间，“被用户疯抢”“上架就售罄”“一单难求”等大额存单畅销事件在市场上频繁上演。

　　近期，《每日经济新闻》记者注意到，北京、深圳地区部分国有大行、城商行三年期，甚至两年期大额存单产品已经从存款产品的货架上悄然“消失”，转而主推的热销产品是以低风险的理财、保险产品为主。一位北京银行客服就告诉记者，目前，该行大额存单目前最长是一年期，无三年期、五年期产品。

　　记者在走访调查中发现，目前多数银行两年期、三年期的大额存单产品依旧在售，但利率几乎与同期限的定期存款产品持平。建行深圳分行产品展示信息显示，该网点两年期、三年期大额存单利率分别为1.9%、2.35%，与同期限的定期存款产品一致，如若起投金额均为20万元，到期的利息收益是相同的。

　　“现在（我行）没有三年期的大额存单，只有两年期的。”在深圳一招商银行支行，一位理财经理对记者表示。

　　据招行客户经理介绍，目前该行三年的大额存单已经“好几个月没有额度了”，目前两年期的大额存单利率为2.15%。记者注意到目前招商银行APP上已经没有三年期大额存单的选项。

　　日前，招商银行表示，后续三年期、五年期大额存单的发行可能是需要看一下整体的资产负债情况，这些决定了未来产品的发行计划。暂时来讲确实是额度不足，有额度的最长的期限是两年期大额存单产品。

　　在定期存款方面，招行一工作人员表示“月初放出了三年定期2.6%的额度，我们客户经理名下有少量的额度，手机银行自己存只有2.4%。”此外，该工作人员表示，2.6%的利率需要三天内从行外转入资金。

　　除了招商银行，广州银行深圳某支行工作人员也表示，该行的大额存款要抢，“如果是新客户，是有额度的。但如果已经开过账户了，就得看有没有额度，一般我们是（每月）8号、18号、28号早上九点发额度。”工作人员介绍，该行抢购的大额存单起存金额分为50万和20万，对应的利率为2.75%和2.7%。

　　国有大行方面，中国银行线上渠道显示，目前三年期大额存单均显示“额度不足”。

　　此外，记者在北京银行APP上也看到，目前该行在售的大额存单产品，两年期、两年期已“不复存在”。目前，仅存一个月、三个月、半年期、一年期大额存单产品利率分别为1.8%、1.8%、2%、2.1%，起存金额均为20万元。

　　记者以存款人身份咨询该行客服，三年期、五年期大额存单产品相关情况，对方回复道：“大额存单目前最长是一年期，无三年期、五年期产品。”

　　不过，记者走访发现，一些银行还有额度。例如，平安银行深圳某支行理财经理表示，该行三年期大额存单利率为2.5%，20万起存。记者注意到，该行三年定期存款利率为2.6%，较大额存单利率高0.1%。

　　工行一理财经理表示，该行目前三年期大额存单和普通定期利率相同，“最多就是大额存单有可转让功能。”此外，据工作人员介绍，该行三年期大额存单目前有额度，利率为2.35%。

　　“我们有一年期、两年、三年，还有三个月、六个月等期限的大额存单，中途要用的话可以做转让。”建行一工作人员表示，目前该行三年期大额存单最高年利率为2.35%。

　　记者注意到，目前多数银行两年期、三年期的大额存单产品依旧在售，但利率几乎与同期限的定期存款产品持平。

　　例如，兴业银行APP显示，该行起存金额20万元的两年期、三年期大额存单产品利率分别2%、2.6%。但该行1万元起存的一年期、三年期定期存款产品利率分别为1.95%、2.60%。

　　另外，记者在建行深圳分行一网点发现，该行两年期、三年期大额存单利率分别为1.9%、2.35%。与同期限的定期存款产品一致，如若起投金额均为20万元，到期的利息收益是相同的。

　　走访调查中，记者注意到，随着三年期大额存单产品的悄然下架，低风险的保险、理财产品成为各家银行主推产品。目前，三年期大额存款以及定期存款利率已普遍低至“3%”以内，而受益较高的银保产品则成为银行销售策略的重点。

　　当记者咨询北京银行目前风险较低、利率相对较高的产品，客服回复表示：“我们目前在售的均为非保本理财产品，可前往就近营业网点咨询有理财职业资格的理财经理。”

　　记者来到北京地区一工行网点咨询，大厅内无任何存款产品宣传展示，大厅内仅有的展示是现金管理类的银行理财产品，其中包括净值型理财产品、同业存单及存款固收类开放式法人理财产品等。

　　深圳地区平安银行一理财经理介绍：“我们银行有增额终身寿险，利率3%，可以一次性购买，也可以分三次存进去，存完之后如果要用的话，第五年可以支取”。

　　除了这类期限较长的增额终身寿险，银行也有期限较短的两全保险。招商银行一理财经理便介绍了一款三年期的两全保险（分红型），“保单期限就是三年，三年到期退出，保底收益是每年1.6%。算上分红整体年化收益有3%。”

　　不过值得注意的是，保险产品不等于存款。上述招行理财经理表示，保险产品前几年现金价值比较低，需要确保前期资金不用才可以存。否则，提前支取也可能造成本金亏损。

　　记者注意到，目前国内银行业的净息差收窄，是市场普遍比较关注的问题。根据国家金融监督管理总局披露的数据，截至2023年末，商业银行净息差为1.69%，已经跌破《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的临界值。

　　以招行年报为例，2023年该行净利息收益率为2.15%，较上年下降0.25个百分点。招行表示，为了保持净利息收益率的相对稳定产品展示，报告期内，该行进一步加强资产负债组合管理，资产端，持之以恒抓好贷款投放，同时加大债券的配置力度，提高资金使用效率；负债端，着力推动低成本核心存款的增长。

　　而近期，中小银行再迎一波存款“降息潮”。每经记者注意到，近期河南、陕西、云南、贵州等地多家中小银行密集发文宣布下调定期存款利率。涉及三个月、六个月、一年期、两年期、三年期等不同期限的存款产品，下调幅度从5个基点至45个基点不等。

　　分析近期三年期大额存单等产品“消失”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，近年来银行存款及负债成本明显上升，部分银行净息差压力增大，银行通过合理压降大额存单等定期存款产品，优化存款负债结构，降低综合负债成本。

　　“只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍有动力主动优化负债结构，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。”周茂华称。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，一般而言，商业银行需要根据自身的资产负债情况进行大额存单额度的管理。目前，部分商业银行大额存单额度不足，主要原因是这些商业银行存款增长情况较好，不需要依靠大额存单带动存款数量的增加或者进行存款结构的调整。在这种情况下，商业银行为了更加精细化地管理存款付息率，削减了大额存单的额度。

　　对于此后非保本的理财、保险产品是否会成为银行重点销售产品，周茂华表示，目前存款市场仍存在一定“失衡”，尤其定期存款占比明显高于常年水平。

　　随后，周茂又补充称：“随着经济复苏，消费和投资活动活跃，物价稳步回升，金融市场情绪逐步恢复，居民储蓄与金融资产的配置比重将逐步向常年水平回归，对于理财、保险等产品的需求，有望逐步增加。”

　　杨海平认为，商业银行积极推荐分红型终身寿险产品，主要考量是在信贷有效需求相对不足，存款利率下行的趋势下，针对客户寻找定期存款替代型理财产品的需求，主动出击，有效维护客户。由于其兼具保障与投资功能，分红型终身寿险产品契合大多数客户的风险偏好，具有较强的吸引力。

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